今年4月,中國人民銀行引導利率"> 多家銀行3年期和5年期定期存款利率持平,中小銀行“抬價”吸引儲蓄

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      多家銀行3年期和5年期定期存款利率持平,中小銀行“抬價”吸引儲蓄

      “明天我們銀行存款利率開始下調,抓住最后機會鎖定收益!”  8月1日,城商行一位客戶經理在朋友圈發布了其所在銀行的定期存款利率信息。
      今年4月,中國人民銀行引導利率自律機制建立存款利率市場化調節機制。 隨后,多家大型銀行和股份制銀行的定期存款和大額存單利率均有不同程度的下調。 時至今日,不少銀行都出現了同樣的3年期和5年期存款利率現象。
      同時,第一財經記者從廣東多家區域性銀行獲悉,與大型銀行相比,大部分城商行和農商行的存款利率都不低,5年期定期存款利率(大宗 存款和取款)均超過3%,高于大銀行的上市利率。 不過,這對中小銀行來說未必是好事。 某農商行人士告訴記者:“對于中小銀行來說,加息雖然可以吸引存款,但不利于銀行的整體發展。”
      多家大銀行3年期、5年期定期存款利率“持平”
      8月1日,記者通過各銀行官網獲悉,多家全國性商業銀行三年期和五年期存款利率均為2.75%,持平。 相比之下,區域性銀行的存款利率并不低。 例如,廣州銀行3年期定期存款利率高達3.45%,5年期(最低存款額為5萬元)設定為3.5%。
      事實上,早在4月,央行就披露,主要國有銀行和大部分股份制銀行已于4月下旬下調1年以上定期存款和大額存單的利率。  ,進一步壓低利率,造成“倒掛”或“持平”現象。
      業內人士表示,利率持平的原因是我國中長期利率將呈現下降趨勢。 今年4月央行引導利率自律機制建立存款利率市場化調整機制后,監管部門鼓勵自律機制成員銀行參照10年期。 以國債收益率為代表的債券市場利率和以一年期LPR為代表的貸款市場利率,存款利率水平得到合理調整,銀行存款利率也有所下降。
      三年期和五年期存款利率長期持平。 中國首席經濟學家論壇高級研究員蔡浩認為,自2014年11月22日起,央行將不再公布基準利率,“五一措施”逐步縮小了三者之間的期限利差。  - 此后的年和五年期存款利率。 直到2015年10月24日(央行上一次調整存款基準利率),兩者的利差收窄至0,均為2.75%。 較大的銀行也紛紛效仿,雖然在此基礎上加了分,但也將兩者的利差保持在0。
      那么,為什么銀行存款市場最近備受關注? 蔡浩指出,首先,存款利率市場化調整機制是引導各大銀行降低大額存單利率,通過結構性降息更好地救助和服務實體企業。 銀行負債的成本。 其次,疫情發生后,股市低迷,基金和理財收益下降,金融體系和居民缺乏理想資產,使得大面額等市場化存款的吸引力大增。 降息后的存單依然居高不下。
      中小銀行存款利率高卻并不“賣座”
      除了整存整取之外,區域性銀行在大額存單方面的存款利率也明顯高于大中型銀行。其中,多數區域性銀行3年期大額存單定存利率接近3.5%,廣州銀行5年期(起存金額10萬元)更是逼近4%。
      事實上,中小銀行存款利率一直處于下行的趨勢之中。“今年(定期存款利率)一直在下調。”前述農商行人士告訴記者。他認為,如今許多中小銀行的存款利率依舊偏高,這與中小銀行的攬儲壓力相關。不過,對部分中小銀行來說,憑借高利率吸引存款并不是一件好事。
      “首先是成本問題,開出高利率的同時,銀行也在拖累自己;其次,銀行存款利率被推高的同時,貸款利率也會相應上行,這也變相抬高了經濟實體(企業)的經營成本,擠壓了經濟實體的融資空間。銀行若堅持貸款高利率不放手,將有可能通過資金鏈條傳導到債券市場和信托市場,甚至間接傳導到整個資本市場。”該人士進一步指出。
      不過,即使存款利率明顯較高,仍有不少客戶偏愛在大型銀行存款。一位銀行理財經理告訴記者,相對于大行來說,中小銀行的信用和穩定性更容易受到客戶的懷疑;同時,因為疫情的不確定性,如今定期存款對于客戶來說并沒有足夠的吸引力,而存款的年限越長,意味著風險越大,客戶也就越看重銀行的公信力;另外,中小銀行缺乏足夠多的網點,且由于央行對小銀行的限制,很多銀行只能通過線下網點和線上網站、銀行APP的方式宣傳產品,所以即使有高利率的存款業務或者理財項目,很多客戶也并不了解。
      此外,中小銀行還處于資產負債兩難的局面。華泰證券研究所副院長張繼強表示,中小銀行處于資產負債兩難的局面,貸款風波和村鎮銀行事件對地方中小銀行資產質量和信用環境形成打擊,后續不排除中小銀行資本債、存單等利差與大行出現分化,謹慎銀行主體的資質下沉。從更長期視角來看,高息攬儲已成過去時,中小銀行需要探索新的負債管理模式。

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